LE TAEG

SAISON 1 · ÉPISODE 13 · CRÉDIT

TAEG : comment savoir ce que coûte réellement un crédit ?

Une mensualité peut sembler abordable sans que le crédit soit réellement bon marché. Pour comparer une offre de crédit, il faut regarder au-delà de la mensualité : le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et surtout le montant total dû permettent de mieux mesurer ce que vous allez réellement payer.

TAEG, taux d'intérêt et coût total : quelle différence ?

Le taux débiteur indique le taux d'intérêt appliqué au crédit. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), lui, intègre les coûts du crédit qui doivent légalement être pris en compte, ce qui en fait un indicateur utile pour comparer les offres. Le contrat doit également indiquer le montant total dû par le consommateur. SPF Économie.

À regarder La question à se poser
Taux débiteur Quel taux d'intérêt est appliqué au crédit ?
TAEG Quel est le coût annuel effectif du crédit en tenant compte des coûts intégrés dans son calcul ?
Montant total dû Combien vais-je réellement rembourser au total ?

Le réflexe : calculer le prix total

Imaginez un crédit à la consommation de 5 000 €. Ne vous arrêtez pas à « seulement 150 € par mois ». Regardez la durée, le TAEG, les éventuels frais et surtout le montant total dû indiqué dans l'offre.

Le calcul de la mensualité à partir d'un TAEG n'est pas une simple multiplication, car le calendrier des remboursements et les frais entrent dans le calcul. Pour une offre réelle, utilisez donc les chiffres du contrat et du tableau d'amortissement plutôt qu'une estimation.

Le piège du « paiement en plusieurs fois sans frais »

TAEG 0 % ne signifie pas automatiquement que l'achat est une bonne affaire. Le prix du bien compte aussi.

Exemple : un produit coûte 1000 € avec une remise de 100€ si vous payez au comptant (1000-100=900), mais 1 000 € si vous le payez en plusieurs fois. Même si une publicité met en avant un financement à 0 %, vous avez intérêt à comparer le prix comptant et le prix financé. Parfois, vous trouvez le même produit meilleur marché ailleurs sans la facilité de paiement échelonné.

Le SPF Économie recommande précisément de vérifier si vous bénéficiez d'une réduction en payant comptant qui disparaît lorsque vous achetez à crédit : cette différence peut constituer un coût du crédit. SPF Économie.

Carte de débit, carte prépayée ou carte de crédit ?

Instrument Principe Crédit ?
Carte de débit Le paiement est lié à l'argent disponible sur votre compte. Non, dans son fonctionnement normal.
Carte prépayée Vous chargez une somme avant de l'utiliser. Non.
Carte de crédit à paiement différé Les dépenses sont regroupées et débitées selon les conditions prévues. Pas nécessairement : souvent l'entièrté des dépenses du mois sont enlevés du coupte courant le mois qui suit.
Carte avec ouverture de crédit Vous utilisez une réserve et la remboursez selon les modalités prévues. Oui.
Crédit à la consommation

Et la réserve de crédit « revolving » ?

Une ouverture de crédit permet de disposer d'une réserve que vous pouvez utiliser puis reconstituer au fur et à mesure des remboursements. Ce mécanisme est très différent d'un prêt à tempérament : le crédit disponible peut se reconstituer et être réutilisé.

2 000 € de réserve → 600 € utilisés → 1 400 € disponibles → remboursement → réserve qui se reconstitue.

Cette souplesse rend l'endettement plus facile à prolonger, mais attention à son taux !

Combien coûte un découvert ?

Lorsque vous passez temporairement « dans le rouge », vous utilisez une forme de crédit et des intérêts débiteurs peuvent être appliqués. Pour un découvert jusqu'à 1 250 €, le SPF Économie indique que les intérêts débiteurs sont soumis aux maxima applicables à une ouverture de crédit sans carte de durée indéterminée. Au 1er décembre 2025, ce maximum était de 12,50 %. Ces maxima peuvent évoluer tous les six mois.

Ce chiffre est un maximum légal, pas un taux moyen ni nécessairement le taux de votre banque.

🇧🇪 Les TAEG maximaux légaux en Belgique

En Belgique, le coût du crédit à la consommation est encadré par des TAEG maximaux qui dépendent du type et du montant du crédit. Les taux en vigueur depuis le 1er décembre 2025 sont les suivants :

Montant du crédit Prêt à tempérament Ouverture de crédit avec carte Ouverture sans carte
Jusqu'à 1 250 € 20,50 % 16,50 % 12,50 %
> 1 250 € à 5 000 € 15,50 % 14,50 % 11,50 %
> 5 000 € 12,00 % 13,50 % 11,50 %

Ces chiffres sont des plafonds légaux, pas des taux moyens du marché. Ils peuvent changer tous les six mois. SPF Économie — tarifs maximaux.

🧠 Le mindset : « Je peux me permettre cette mensualité, donc je peux me permettre cet achat. »

C'est l'un des réflexes qui peut faire perdre de vue le coût réel d'un achat.

Une mensualité compatible avec le budget du mois ne signifie pas forcément que l'achat est compatible avec votre situation financière globale.

Avant de vous engager, revenez à trois éléments que vous avez déjà rencontrés sur École des Finances :

Une nouvelle mensualité ne doit pas seulement « rentrer » dans votre budget : elle doit aussi laisser de la place à ce qui protège votre équilibre financier et à ce que vous voulez construire.

💶 L'astuce : calculez le prix total avant de signer

Avant d'accepter un crédit, notez le montant emprunté, la mensualité, la durée, le TAEG et le montant total dû. Puis comparez le prix comptant et le prix réellement payé à crédit.

Vous ne regardez plus seulement « combien par mois ? », mais « combien cela va-t-il me coûter au total ? »

Conclusion

Un crédit peut financer un projet utile, mais la mensualité ne doit jamais être le seul critère. Le TAEG vous aide à comparer le coût du crédit ; le montant total dû vous permet de mesurer concrètement ce que vous allez rembourser.

La bonne question n'est donc pas seulement : « Puis-je payer cette mensualité ? » mais aussi : « Quel prix suis-je réellement prêt à payer pour cet achat ? »

Dans le prochain épisode, nous verrons comment éviter que plusieurs crédits finissent par s'accumuler.

FAQ — TAEG et coût d'un crédit

Le TAEG est-il la même chose que le taux d'intérêt ?

Non. Le taux débiteur correspond au taux d'intérêt appliqué au crédit. Le TAEG est un indicateur plus large qui intègre les coûts du crédit qui doivent légalement être pris en compte.

Un TAEG de 0 % signifie-t-il que l'achat est gratuit ?

Pas nécessairement. Il faut aussi comparer le prix du bien ou du service au comptant avec son prix lorsqu'il est financé. Une réduction accordée au comptant mais supprimée en cas de crédit peut constituer un coût du crédit.

Quelle différence entre une carte de débit et une carte de crédit ?

Une carte de débit est normalement liée à l'argent disponible sur votre compte. Une carte de crédit peut fonctionner avec un paiement différé ou, selon le contrat, avec une ouverture de crédit. Il faut donc regarder le fonctionnement précis de la carte.

Pourquoi une réserve de crédit peut-elle devenir problématique ?

Parce que les remboursements reconstituent la réserve disponible, qui peut ensuite être réutilisée. Le crédit peut ainsi devenir récurrent au lieu de correspondre à un besoin ponctuel.

Les TAEG maximaux belges sont-ils des taux que ma banque doit appliquer ?

Non. Ce sont des plafonds légaux. Le taux proposé dans votre contrat peut être inférieur. Les plafonds dépendent notamment de la forme et du montant du crédit et peuvent être révisés périodiquement.

À lire ensuite

Sources

Les exemples chiffrés présentés ici sont pédagogiques. Les TAEG maximaux mentionnés sont des plafonds légaux belges et non des taux moyens ni des offres commerciales. Vérifiez toujours les conditions de l'offre et du contrat concernés.